เทียบดู

ปิดบัญชีรถก่อนกำหนด คิดส่วนลดดอกเบี้ยยังไง

เขียนและตรวจตัวเลขโดย ทีมเทียบดู · เผยแพร่ 24 ตุลาคม 2569 · ปรับปรุง 24 ตุลาคม 2569

ในสัญญาเช่าซื้อรถแบบดอกเบี้ยคงที่ (flat rate) ดอกเบี้ยรวมทั้งสัญญาถูกคำนวณและบวกเข้าไปในค่างวดตั้งแต่วันเซ็นสัญญา ถ้าปิดบัญชีก่อนครบสัญญา ค่างวดที่เหลือจึงมีทั้งเงินต้นที่ยังไม่ได้จ่ายและดอกเบี้ยของงวดที่ยังไม่ถึงกำหนด กฎหมายกำหนดให้ผู้เช่าซื้อได้ส่วนลดจากดอกเบี้ยส่วนหลังนี้ บทความนี้อธิบายเกณฑ์ส่วนลดและวิธีคำนวณยอดปิดบัญชี

สัญญาก่อน 10 ม.ค. 2566 อาจใช้เกณฑ์เดิม ตรวจสัญญาของคุณ

เกณฑ์ตามประกาศ

ประกาศคณะกรรมการว่าด้วยสัญญา เรื่อง ให้ธุรกิจให้เช่าซื้อรถยนต์และรถจักรยานยนต์เป็นธุรกิจที่ควบคุมสัญญา พ.ศ. 2565 มีผลวันที่ 10 มกราคม 2566 และใช้กับสัญญาเช่าซื้อที่ทำตั้งแต่วันนั้น สัญญาที่ทำก่อนหน้านั้นยังใช้ตามสัญญาเดิมจนครบสัญญา (สคบ. สรุปสาระสำคัญของประกาศ)

ถ้าชำระค่าเช่าซื้อที่เหลือทั้งหมดในครั้งเดียว ผู้เช่าซื้อได้ส่วนลดดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนดชำระ ตามจำนวนงวดที่ผ่อนไปแล้ว

ผ่อนไปแล้ว ส่วนลดดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนด
ไม่เกิน 1 ใน 3 ของจำนวนงวด ไม่น้อยกว่า 60%
เกิน 1 ใน 3 แต่ไม่เกิน 2 ใน 3 ไม่น้อยกว่า 70%
เกิน 2 ใน 3 100%

ตัวเลขในตารางเป็นส่วนลดขั้นต่ำ ผู้ให้สินเชื่อให้ส่วนลดมากกว่านี้ได้

ตั้งแต่วันที่ 3 ธันวาคม 2568 ธนาคารแห่งประเทศไทยกำกับธุรกิจเช่าซื้อรถแทน ประกาศของ ธปท. ใช้เกณฑ์ส่วนลดสามขั้นเดียวกัน และมีตัวอย่างที่ปันส่วนดอกเบี้ยแต่ละงวดด้วยวิธีอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (ประกาศ ธปท. เรื่องการประกอบธุรกิจการให้เช่าซื้อและการให้เช่าแบบลีสซิ่งรถยนต์และรถจักรยานยนต์)

ส่วนประกอบของค่างวดที่เหลือ

ค่างวดที่ยังไม่ได้จ่ายทั้งหมดแยกได้เป็นสองส่วน

ค่างวดที่เหลือ = เงินต้นคงเหลือ + ดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนด

ยอดปิดบัญชี = ค่างวดที่เหลือ − ส่วนลดดอกเบี้ย

ส่วนลดดอกเบี้ย = ดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนด × อัตราส่วนลดตามตารางข้างบน

ถ้าส่วนลดเป็น 100% ยอดปิดบัญชีเท่ากับเงินต้นคงเหลือ

ข้อมูลตัวอย่าง

ค่างวดที่เหลือ = 11,250 × 36 = 405,000 บาท

ตัวเลขชุดนี้เป็นชุดเดียวกับใน ดอกเบี้ยคงที่ผ่อนรถ คิดยังไง ดอกเบี้ยรวมและค่างวดมาจากไหน

แบ่งเงินต้นกับดอกเบี้ยด้วยอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง

วิธีนี้ปันส่วนดอกเบี้ยแต่ละงวดตามหนี้คงเหลือ เหมือนสินเชื่อแบบลดต้นลดดอก งวดแรก ๆ จึงมีดอกเบี้ยมากกว่างวดหลัง ๆ

อัตราต่อเดือนที่ใช้ปันส่วนคือ 0.3946% ซึ่งเป็นอัตราที่ทำให้ค่างวด 11,250 บาท 60 งวด คิดลดกลับมาเท่ากับยอดจัด 600,000 บาท

เงินต้นคงเหลือหลังงวดที่ 24 เท่ากับมูลค่าปัจจุบันของค่างวด 36 งวดที่เหลือ คิดลดที่อัตรานี้

ใน Excel หรือ Google Sheets คำนวณเงินต้นคงเหลือได้จาก =PV(RATE(60, -11250, 600000), 36, -11250)

ยอดปิดบัญชีตามเกณฑ์

ผ่อนไปแล้ว 24 จาก 60 งวด คือเกิน 1 ใน 3 (20 งวด) แต่ไม่เกิน 2 ใน 3 (40 งวด) จึงได้ส่วนลดไม่น้อยกว่า 70%

ตัวอย่างเดียวกันถ้าปิดบัญชีในจังหวะอื่น ใช้ส่วนลดขั้นต่ำตามประกาศ

หน่วย: บาท

ผ่อนไปแล้ว ค่างวดที่เหลือ เงินต้นคงเหลือ ดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนด ส่วนลด ยอดปิดบัญชี
12 งวด 540,000.00 491,065.26 48,934.74 60% 510,639.16
24 งวด 405,000.00 376,859.20 28,140.80 70% 385,301.44
41 งวด 213,750.00 205,544.02 8,205.98 100% 205,544.02

อ่านตารางนี้ยังไง

ยิ่งปิดบัญชีเร็ว ดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนดยิ่งมาก ส่วนลดเป็นบาทจึงมากขึ้นตาม แต่ส่วนที่ไม่ได้ลดก็มากขึ้นด้วย ที่ 12 งวด ดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนดไม่ได้ลด 40% หรือ 19,573.90 บาท ที่ 41 งวดขึ้นไป ยอดปิดเท่ากับเงินต้นคงเหลือ

ถ้าใกล้ขึ้นขั้นถัดไป เช่น ผ่อนไปแล้ว 20 งวดในสัญญา 60 งวด ผ่อนอีกหนึ่งงวดก่อนปิดจะเปลี่ยนส่วนลดจาก 60% เป็น 70%

รายการอื่นที่อาจอยู่ในยอดปิดบัญชี

ยอดปิดบัญชีจริงอาจมีรายการอื่นนอกจากค่างวดที่เหลือหักส่วนลด เช่น

รายการเหล่านี้ขึ้นกับสัญญาและสถานะบัญชีของแต่ละคน

ขั้นตอนเมื่อต้องการปิดบัญชี

ลองคำนวณกับข้อเสนอของคุณ

ใส่ราคารถ เงินดาวน์ ดอกเบี้ยคงที่ และจำนวนงวดใน เทียบผ่อนรถ เพื่อดูยอดจัด ดอกเบี้ยรวม และค่างวดของสัญญา ตัวเลขเหล่านี้ใช้เป็นฐานคำนวณค่างวดที่เหลือและดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนดตามวิธีข้างต้น

แหล่งข้อมูล

บทความที่เกี่ยวข้อง