เทียบดู

ดอกเบี้ยคงที่ผ่อนรถ คิดยังไง ดอกเบี้ยรวมและค่างวดมาจากไหน

เขียนและตรวจตัวเลขโดย ทีมเทียบดู · เผยแพร่ 24 ตุลาคม 2569

สัญญาเช่าซื้อรถในไทยส่วนใหญ่ระบุดอกเบี้ยเป็นอัตราคงที่ต่อปี (flat rate) ตัวเลขนี้คิดจากยอดจัดไฟแนนซ์เต็มจำนวนตลอดทั้งสัญญา ทำให้ดอกเบี้ยรวมและค่างวดรู้ได้ตั้งแต่วันเซ็นสัญญา บทความนี้อธิบายสูตร ตัวอย่างการคำนวณ และปัจจัยที่ทำให้ดอกเบี้ยรวมเปลี่ยน

ดอกเบี้ยคงที่คิดยังไง

ดอกเบี้ยคงที่คิดจากยอดจัดไฟแนนซ์ก้อนเดียวกันทุกปีของสัญญา แม้ว่าเงินต้นจะลดลงทุกงวดที่ผ่อนก็ตาม จึงไม่มีการคำนวณดอกเบี้ยใหม่จากหนี้คงเหลือในแต่ละงวด

ผู้ให้สินเชื่อมักปัดค่างวดขึ้นเป็นบาทเต็ม ค่างวดจึงเท่ากันทุกงวด และเงินที่จ่ายทั้งหมดเมื่อผ่อนครบคือเงินดาวน์ บวกค่างวดคูณจำนวนงวด

ยอดจัดไฟแนนซ์คือราคารถหักเงินดาวน์ และหักส่วนลดที่ใช้ลดยอดจัด (ถ้ามี) ค่าใช้จ่ายวันออกรถบางรายการ เช่น ค่าจดทะเบียนหรือเบี้ยประกัน อาจรวมเข้ายอดจัดหรือจ่ายแยกก็ได้ ขึ้นกับใบเสนอ

ตัวอย่างการคำนวณ

ข้อมูลตั้งต้น

ขั้นที่ 1 ดอกเบี้ยรวม = 600,000 × 2.5% × 5 = 75,000 บาท

ขั้นที่ 2 ค่างวด = (600,000 + 75,000) ÷ 60 = 11,250 บาท

ขั้นที่ 3 เงินที่จ่ายทั้งหมด = 150,000 + 11,250 × 60 = 825,000 บาท ซึ่งเท่ากับราคารถ 750,000 บาท บวกดอกเบี้ยรวม 75,000 บาท

ดอกเบี้ย 2.5% ต่อปีในใบเสนอจึงหมายถึงดอกเบี้ย 2.5% ของ 600,000 บาท ทุกปี เป็นเวลา 5 ปี ไม่ได้หมายถึง 2.5% ของหนี้ที่ลดลงตามที่ผ่อน

ระยะผ่อนเปลี่ยน แล้วอะไรเปลี่ยน

ใช้ยอดจัด 600,000 บาท และดอกเบี้ยคงที่ 2.5% เท่าเดิม เปลี่ยนเฉพาะจำนวนงวด

หน่วย: บาท

จำนวนงวด ดอกเบี้ยรวม ค่างวด ยอดจัดรวมดอกเบี้ย
48 60,000 13,750 660,000
60 75,000 11,250 675,000
72 90,000 9,584 690,000
84 105,000 8,393 705,000

ค่างวดของ 72 และ 84 งวดหารไม่ลงตัว จึงปัดขึ้นเป็นบาทเต็ม

ดอกเบี้ยรวมเพิ่มขึ้นปีละ 600,000 × 2.5% = 15,000 บาท ทุกครั้งที่ผ่อนนานขึ้น 12 งวด ส่วนค่างวดต่อเดือนลดลงเพราะหารด้วยจำนวนงวดที่มากขึ้น ผ่อนนานจึงได้ค่างวดต่ำ แต่จ่ายดอกเบี้ยรวมมากกว่า

อัตราดอกเบี้ยเปลี่ยน แล้วอะไรเปลี่ยน

ใช้ยอดจัด 600,000 บาท และผ่อน 60 งวดเท่าเดิม เปลี่ยนเฉพาะอัตราดอกเบี้ยคงที่

หน่วย: บาท ยกเว้นตัวเลขที่เป็นร้อยละ

ดอกเบี้ยคงที่ต่อปี ดอกเบี้ยรวม ค่างวด ยอดจัดรวมดอกเบี้ย
2.0% 60,000 11,000 660,000
2.5% 75,000 11,250 675,000
3.0% 90,000 11,500 690,000

อัตราที่เพิ่มขึ้นทุก 0.5 จุดเปอร์เซ็นต์ ทำให้ดอกเบี้ยรวมเพิ่ม 15,000 บาท และค่างวดเพิ่ม 250 บาทต่อเดือน ในตัวอย่างนี้

ยอดจัดเปลี่ยน แล้วอะไรเปลี่ยน

ยอดจัดลดลงได้จากเงินดาวน์ที่มากขึ้น หรือส่วนลดที่นำมาหักยอดจัด ใช้ดอกเบี้ยคงที่ 2.5% และผ่อน 60 งวดเท่าเดิม

หน่วย: บาท

ยอดจัด ดอกเบี้ยรวม ค่างวด ยอดจัดรวมดอกเบี้ย
450,000 56,250 8,438 506,250
525,000 65,625 9,844 590,625
600,000 75,000 11,250 675,000

ดอกเบี้ยรวมเป็นสัดส่วนตรงกับยอดจัด เมื่อยอดจัดลดลง 150,000 บาท ดอกเบี้ยรวมลดลง 18,750 บาท ซึ่งเท่ากับ 150,000 × 2.5% × 5 ผู้ให้สินเชื่อบางรายกำหนดอัตราต่างกันตามระดับเงินดาวน์ด้วย ดูตัวเลขเปรียบเทียบได้ที่ เงินดาวน์รถ 15% 25% 35% ต่างกันเท่าไร

เทียบข้อเสนอที่ระยะผ่อนต่างกัน

ข้อเสนอสองใบที่ผ่อนไม่เท่ากันเทียบด้วยค่างวดอย่างเดียวไม่ได้ ค่างวดต่ำอาจมาจากการผ่อนนานกว่า ซึ่งจ่ายดอกเบี้ยรวมมากกว่า ตัวเลขที่ใช้เทียบได้ตรงกันคือ

ใบที่ดอกเบี้ยคงที่ต่ำกว่า อาจมีต้นทุนรวมสูงกว่าได้ ถ้าข้อเสนอนั้นผ่อนนานกว่า หรือยอดจัดสูงกว่า ดอกเบี้ยรวมอาจมากกว่าก็ได้ ให้คำนวณดอกเบี้ยรวมและต้นทุนรวมของแต่ละใบเสนอแล้วเทียบกัน

ข้อจำกัดของการคำนวณนี้

ลองคำนวณกับข้อเสนอของคุณ

ใส่ราคารถ เงินดาวน์ ดอกเบี้ยคงที่ และจำนวนงวดจากใบเสนอของคุณใน เทียบผ่อนรถ แล้วดูต้นทุนรวม ค่างวด เงินวันออกรถ และดอกเบี้ยรวมของแต่ละข้อเสนอเทียบกัน

บทความที่เกี่ยวข้อง