ผ่อน 0% กับรับส่วนลดเงินสด แบบไหนจ่ายน้อยกว่า

เขียนและตรวจตัวเลขโดย ทีมเทียบดู · เผยแพร่ 24 ตุลาคม 2569

ข้อเสนอผ่อนรถดอกเบี้ย 0% กับข้อเสนอที่ให้ส่วนลดเงินสดแล้วผ่อนตามปกติ ต่างกันที่ตำแหน่งของต้นทุน ข้อเสนอแรกไม่มีดอกเบี้ย แต่ผ่อนจากราคาเต็ม ข้อเสนอที่สองมีดอกเบี้ย แต่ผ่อนจากราคาที่หักส่วนลดแล้ว ตัวเลขที่ใช้เทียบได้ตรงกันคือเงินที่จ่ายทั้งหมดเมื่อผ่อนครบ

ข้อเสนอสองแบบที่ใช้เป็นตัวอย่าง

ข้อมูลที่เหมือนกันทั้งสองข้อเสนอ

• ราคารถ 900,000 บาท
• เงินดาวน์ 225,000 บาท เท่ากันทั้งสองข้อเสนอ
• ผ่อน 48 งวด (4 ปี)

ข้อเสนอ A ดอกเบี้ย 0% ไม่มีส่วนลด

ข้อเสนอ B ส่วนลดเงินสด D บาท แล้วผ่อนดอกเบี้ยคงที่ (flat rate) 2.49% ต่อปี (อัตราสมมติเพื่อแสดงวิธีคำนวณ)

ตัวอย่างนี้ใช้เงินดาวน์เป็นจำนวนบาทเท่ากัน และถือว่าส่วนลดของข้อเสนอ B นำไปหักราคารถ เพื่อให้ส่วนที่ต่างกันมีแค่ยอดจัดไฟแนนซ์และดอกเบี้ย ถ้าดาวน์เป็นเปอร์เซ็นต์ของราคาหลังหักส่วนลด เงินดาวน์ของข้อเสนอ B จะต่ำกว่าเล็กน้อย

ข้อเสนอ A ดอกเบี้ย 0%

• ยอดจัดไฟแนนซ์ = 900,000 − 225,000 = 675,000 บาท
• ดอกเบี้ยรวม = 0 บาท
• ค่างวด = 675,000 ÷ 48 = 14,062.50 ปัดขึ้นเป็น 14,063 บาท
• เงินที่จ่ายทั้งหมด = 225,000 + 14,063 × 48 = 900,024 บาท

ส่วนเกิน 24 บาทมาจากการปัดค่างวดขึ้นเป็นบาทเต็ม ดอกเบี้ยรวมจึงยังเป็น 0 บาท

ข้อเสนอ B ที่ส่วนลดระดับต่าง ๆ

สูตรเหมือนสัญญาดอกเบี้ยคงที่ทั่วไป

• ยอดจัดไฟแนนซ์ = 900,000 − D − 225,000
• ดอกเบี้ยรวม = ยอดจัด × 2.49% × 4
• ค่างวด = (ยอดจัด + ดอกเบี้ยรวม) ÷ 48 ปัดขึ้นเป็นบาทเต็ม
• เงินที่จ่ายทั้งหมด = 225,000 + ค่างวด × 48

หน่วย: บาท

ดอกเบี้ยรวมแถว 61,140 คือ 61,140.46 บาท ปัดเศษเพื่อแสดงในตาราง

ที่ส่วนลด 61,140 บาท ค่างวดและเงินที่จ่ายทั้งหมดของข้อเสนอ B เท่ากับข้อเสนอ A พอดี ถ้าส่วนลดต่ำกว่านี้ ข้อเสนอ A จ่ายรวมน้อยกว่า ถ้าส่วนลดสูงกว่านี้ ข้อเสนอ B จ่ายรวมน้อยกว่า

สูตรหาส่วนลดที่ทำให้เท่ากัน

ข้อเสนอสองแบบจ่ายรวมเท่ากันเมื่อยอดจัดของข้อเสนอ B รวมดอกเบี้ยแล้วเท่ากับยอดจัดของข้อเสนอ A

ยอดจัด B × (1 + อัตราดอกเบี้ยคงที่ × จำนวนปี) = ยอดจัด A

แก้สมการได้

ส่วนลดที่ทำให้เท่ากัน = ยอดจัด A × (อัตราดอกเบี้ยคงที่ × จำนวนปี) ÷ (1 + อัตราดอกเบี้ยคงที่ × จำนวนปี)

แทนค่าตัวอย่าง อัตราดอกเบี้ยคงที่ × จำนวนปี = 2.49% × 4 = 9.96%

ส่วนลดที่ทำให้เท่ากัน = 675,000 × 0.0996 ÷ 1.0996 ≈ 61,140 บาท

สูตรนี้ไม่รวมผลของการปัดค่างวด จึงอาจคลาดจากการคำนวณจริงไม่กี่สิบบาท และใช้ได้เมื่อเงินดาวน์และจำนวนงวดเท่ากันทั้งสองข้อเสนอ

ถ้าส่วนลดนำไปหักเงินดาวน์

ใบเสนอจากโชว์รูมมักนำส่วนลดไปหักเงินดาวน์ กรณีนี้ยอดจัดของข้อเสนอ B เท่ากับข้อเสนอ A คือ 675,000 บาท ดอกเบี้ยรวมจึงคิดจากยอดเต็ม ส่วนลดลดเฉพาะเงินดาวน์ที่จ่ายจริง ข้อเสนอสองแบบจ่ายรวมเท่ากันเมื่อส่วนลดเท่ากับดอกเบี้ยรวมของข้อเสนอ B

ส่วนลดที่ทำให้เท่ากัน = ยอดจัด × อัตราดอกเบี้ยคงที่ × จำนวนปี = 675,000 × 9.96% = 67,230 บาท

ตัวเลขนี้สูงกว่า 61,140 บาท เพราะส่วนลดที่หักเงินดาวน์ไม่ได้ลดดอกเบี้ย

ตัวเลขนี้เพิ่มขึ้นตามอัตราดอกเบี้ยคงที่และระยะผ่อน คำนวณด้วยสูตรเดียวกันที่ยอดจัด 675,000 บาท 48 งวด ดอกเบี้ยคงที่ 1.99% ได้ประมาณ 49,800 บาท และ ดอกเบี้ยคงที่ 2.99% ได้ประมาณ 72,100 บาท

เงื่อนไขที่มักมากับข้อเสนอ 0%

ข้อเสนอ 0% มักมีเงื่อนไขอื่นที่ทำให้ตัวเลขเปลี่ยน ควรอ่านใบเสนอให้ครบก่อนเทียบ

• ไม่มีส่วนลดเงินสด หรือส่วนลดน้อยกว่าข้อเสนอแบบมีดอกเบี้ย
• ราคาตั้งต้นสูงกว่าราคาที่ใช้กับข้อเสนออื่น
• กำหนดเงินดาวน์ขั้นต่ำสูงกว่า หรือจำกัดระยะผ่อนให้สั้นลง
• ของแถมน้อยกว่า หรือไม่มีของแถม

ถ้าใบเสนอสองใบมีเงินดาวน์ ระยะผ่อน หรือของแถมต่างกัน สูตรส่วนลดที่ทำให้เท่ากันข้างต้นใช้ไม่ได้โดยตรง ให้เทียบจากต้นทุนรวมของแต่ละข้อเสนอแทน และถ้ามีของแถมที่ต่างกัน ดู ของแถมตอนซื้อรถคิดเป็นเงินยังไง ประกอบ

ข้อจำกัดของการเทียบนี้

• สมมติว่าผ่อนครบทุกงวดตรงเวลา ไม่รวมค่าปรับหรือการปิดบัญชีก่อนกำหนด
• ไม่รวมค่าใช้จ่ายวันออกรถ เพราะถือว่าเท่ากันทั้งสองข้อเสนอ
• ไม่รวมผลตอบแทนที่อาจได้จากการเก็บเงินสดไว้ใช้ทางอื่น

ลองคำนวณกับข้อเสนอของคุณ

ใส่ข้อเสนอ 0% และข้อเสนอที่ให้ส่วนลดเงินสดเป็นสองข้อเสนอใน เทียบผ่อนรถ โดยใส่ดอกเบี้ยคงที่ของข้อเสนอ 0% เป็น 0 แล้วดูค่างวด ดอกเบี้ยรวม และต้นทุนรวมเทียบกัน